nebankovni-pujcku.cz

Slovník pojmů

Pojmy ve smlouvách o spotřebitelském úvěru bývají odborné a snadno se v nich ztratí kontext. Slovník vysvětluje 30 nejčastějších výrazů jednou až třemi větami a u řady z nich odkazuje na podrobnější výklad.

A

Anuita
Splátka úvěru ve stejné výši po celou sjednanou dobu. Skládá se z úroku a z části jistiny, jejich poměr se v čase mění — na začátku splácíte převážně úrok, ke konci převážně jistinu. Anuitní splácení je u spotřebitelských úvěrů nejběžnější způsob umořování dluhu.
ARES
Administrativní registr ekonomických subjektů Ministerstva financí. Slouží k ověření základních údajů o právnické osobě nebo živnostníkovi: IČO, sídlo, statutární orgán, druh činnosti. Ověření poskytovatele půjčky v ARES je první krok, který doplňuje seznam regulovaných subjektů ČNB. Více v textu jak ověřit nebankovního poskytovatele.

B

Bonita
Schopnost žadatele dostát svým finančním závazkům. Bonita zahrnuje výši a stabilitu příjmu, výdaje, závazky a platební historii. Poskytovatel ji posuzuje jako součást úvěruschopnosti — viz úvěruschopnost a co poskytovatel zkoumá.
BRKI
Bankovní registr klientských informací, který spravuje Czech Banking Credit Bureau (CBCB). Sdružuje data o úvěrech a kreditních produktech klientů bank. Nebankovní poskytovatelé do BRKI nezapisují, ale s licencí ČNB mohou data dotazovat. Detail v textu registry dlužníků.

C–D

ČNB (Česká národní banka)
Centrální banka a regulátor finančního trhu v České republice. Uděluje a odebírá oprávnění poskytovatelům spotřebitelského úvěru, vede jejich seznam (JERRS) a dohlíží na dodržování zákona č. 257/2016 Sb. Bez oprávnění ČNB nesmí žádný subjekt v ČR podnikat v poskytování spotřebitelského úvěru.
Dlužník
Osoba, která je povinna splatit úvěr nebo jiný peněžitý závazek. Ve smlouvě o spotřebitelském úvěru je dlužník totéž co spotřebitel a má proti věřiteli zákonem chráněná práva, například na odstoupení od smlouvy do 14 dnů.

E–F

Exekuce
Nucený výkon vykonatelného rozhodnutí (obvykle soudního) prováděný soudním exekutorem. U dluhů z půjček se nejčastěji týká srážek ze mzdy, blokace účtu nebo prodeje majetku. Před zahájením exekuce má věřitel obvykle vykonatelný titul (rozsudek, platební rozkaz, exekutorský zápis se svolením k vykonatelnosti).
Finanční arbitr
Nezávislý orgán pro mimosoudní řešení sporů mezi spotřebitelem a finanční institucí, zřízený zákonem č. 229/2002 Sb. Řízení je bezplatné a vede se v češtině bez nutnosti zastoupení advokátem. Podrobnosti v textu finanční arbitr.
Fixace úrokové sazby
Doba, po kterou je úroková sazba neměnná. Po skončení fixace věřitel obvykle nabízí novou sazbu podle aktuálních tržních podmínek. U krátkodobých nebankovních půjček bývá fixace na celou splatnost úvěru, u hypoték je sjednávána na 1 až 10 let.

I–J

Insolvence
Stav, kdy dlužník nezvládá splácet více závazků více věřitelům po delší dobu nebo má závazky vyšší než majetek. Řešení insolvence upravuje zákon č. 182/2006 Sb. Pro fyzické osoby je nejčastější formou oddlužení. Více v textu insolvence a dluhy.
ISIR (insolvenční rejstřík)
Veřejný informační systém soudů ČR, který obsahuje údaje o všech insolvenčních řízeních zahájených od 1. ledna 2008. Lze v něm bezplatně ověřit, zda je daná osoba nebo firma v insolvenci. ISIR je primární zdroj při ověření, zda potenciální obchodní partner není v úpadku.
Jistina
Skutečně půjčená částka bez úroků a poplatků. Z jistiny se počítá úrok a postupně se snižuje pravidelnými splátkami. Smlouva o spotřebitelském úvěru musí jistinu uvádět zvlášť, odděleně od celkové částky k zaplacení.

K–L

Konsolidace půjček
Sloučení více úvěrů do jednoho s jednou splátkou. Cílem bývá nižší splátka, jednodušší správa nebo nižší celková cena dluhu. Nižší měsíční splátka ale často znamená delší splatnost a vyšší celkovou částku k zaplacení — viz konsolidace půjček.
Lichva
Trestný čin podle § 218 trestního zákoníku spočívající ve zneužití tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti druhého ke sjednání plnění v hrubém nepoměru k protihodnotě. Smlouva uzavřená pod znaky lichvy je neplatná a věc lze řešit i mimo trestní oznámení — civilně, žalobou na vrácení neoprávněně získaného plnění.

N–O

NRKI
Nebankovní registr klientských informací, který spravuje Czech Non-Banking Credit Bureau (CNCB). Obsahuje data o úvěrech od nebankovních poskytovatelů, kteří jsou členy registru. Záznam v NRKI nemusí znamenat dluh — vede se i o řádně splácených úvěrech. Více v textu registry dlužníků.
Oddlužení
Forma řešení úpadku fyzické osoby zakotvená v insolvenčním zákoně. Spočívá v plnění splátkového kalendáře po dobu zpravidla pěti let (u některých skupin tří let), po jehož uplynutí soud rozhodne o osvobození od zbytku dluhů. Návrh musí podat advokát, notář nebo akreditovaná osoba (často dluhová poradna).
Odstoupení od smlouvy
Právo spotřebitele odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru bez uvedení důvodu do 14 dnů od jejího uzavření. Vyplývá z § 118 zákona č. 257/2016 Sb. Odstoupení je třeba poslat písemně, nejlépe doporučeným dopisem. Detail v textu odstoupení od úvěrové smlouvy.

P

Poplatky úvěru
Veškeré platby spojené s úvěrem mimo úrok — typicky poplatek za sjednání, vedení účtu, pojištění schopnosti splácet, sankční úroky a pokuty z prodlení. Poplatky vstupují do výpočtu RPSN a musí být ve smlouvě uvedeny zvlášť. Skryté poplatky bez transparentního výčtu jsou varovný signál.
Prodlení se splátkou
Stav, kdy dlužník nezaplatil splátku v termínu sjednaném ve smlouvě. Prodlení obvykle znamená sankční úrok z prodlení, smluvní pokutu a po určité době i zápis do registru dlužníků. Při delším prodlení může věřitel úvěr zesplatnit a vymáhat celou nesplacenou částku najednou.
Předčasné splacení
Splacení úvěru nebo jeho části před termínem stanoveným ve smlouvě. Spotřebitel má na něj zákonné právo (§ 117 zákona č. 257/2016 Sb.) a věřitel může požadovat pouze omezenou náhradu nákladů. Detail v textu předčasné splacení.

R–S

RPSN
Roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje celkové náklady úvěru pro spotřebitele jako roční procento z celkové výše úvěru a je hlavním srovnávacím ukazatelem mezi nabídkami. Definici stanoví § 5 zákona č. 257/2016 Sb. Praktický výklad v textu RPSN a cena půjčky.
Obchodní rejstřík
Veřejný seznam vedený krajskými soudy, do kterého se zapisují údaje o obchodních společnostech a jiných právnických osobách. Lze v něm ověřit historii subjektu, statutární orgán, účetní závěrky a sídlo. Provozuje ho Ministerstvo spravedlnosti na portálu Justice.cz.
SOLUS
Zájmové sdružení právnických osob, které provozuje registry klientských informací — Pozitivní registr a Negativní registr. SOLUS je odlišný systém od bankovního BRKI a nebankovního NRKI; mezi členy patří poskytovatelé úvěrů, telefonní operátoři, energetické a leasingové společnosti.
Splátkový kalendář
Rozpis jednotlivých splátek úvěru s uvedením data splatnosti, výše splátky, podílu úroku a jistiny a zůstatku jistiny po splátce. Spotřebitel má právo splátkový kalendář bezplatně dostat kdykoli během trvání úvěru.
Spotřebitelský úvěr
Úvěr poskytnutý spotřebiteli k jiným než podnikatelským účelům, regulovaný zákonem č. 257/2016 Sb. Zákon stanoví povinnosti poskytovatele (informační, posouzení úvěruschopnosti, RPSN), práva spotřebitele a pravidla pro reklamu i sjednání. Více v přehledu pravidla spotřebitelského úvěru.

U–V

Úrok
Cena za půjčení peněz vyjádřená procentem z jistiny za dané období (obvykle ročně, p. a.). Úrok je jen jednou složkou ceny úvěru — neobsahuje poplatky, pojištění ani sankce. Pro srovnání nabídek slouží RPSN, ne úroková sazba samotná.
Úroková sazba
Procentní vyjádření úroku za sjednané období. U spotřebitelských úvěrů se obvykle uvádí jako roční (p. a.). Úroková sazba sama o sobě neumožňuje srovnání nabídek, protože nezahrnuje poplatky a další náklady.
Úvěruschopnost
Schopnost spotřebitele splácet úvěr s ohledem na příjmy, výdaje, závazky a platební historii. Posouzení úvěruschopnosti je podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. povinností poskytovatele. Pokud poskytovatel úvěruschopnost neposoudí, smlouva může být neplatná. Detail v textu co poskytovatel zkoumá.
Věřitel
Osoba, která má pohledávku vůči dlužníkovi. U spotřebitelského úvěru je věřitelem poskytovatel — banka, družstevní záložna nebo nebankovní poskytovatel s oprávněním ČNB. Postoupení pohledávky na třetí osobu je u spotřebitelských úvěrů možné a v praxi běžné.

Z

Zajištěný úvěr
Úvěr, jehož splacení je zajištěno majetkem dlužníka nebo třetí osoby — typicky zástavou nemovitosti, vkladu nebo ručitelským prohlášením. Zajištění snižuje riziko věřitele a obvykle vede k nižšímu úroku, ale zvyšuje riziko ztráty majetku při neplacení.
Zesplatnění úvěru
Jednostranné prohlášení věřitele, kterým se celá nesplacená částka úvěru stává okamžitě splatnou. Možnost zesplatnění bývá ve smlouvě navázána na konkrétní porušení (např. prodlení s několika splátkami nebo uvedení nepravdivých údajů při sjednání). Po zesplatnění zaniká splátkový kalendář.
Pojištění schopnosti splácet
Dobrovolné pojištění, které za dlužníka hradí splátky v případě nemoci, ztráty zaměstnání, invalidity nebo úmrtí. Cena pojištění vstupuje do RPSN, pokud je sjednáno současně s úvěrem. Pojistné podmínky obsahují řadu výluk — před podpisem se vyplatí přečíst, na jaké situace se pojištění opravdu vztahuje a jaká je čekací doba.
Ručitel
Třetí osoba, která se zavazuje uhradit dluh, pokud jej neuhradí dlužník. Ručitelské prohlášení je samostatný závazek vůči věřiteli a vede k zápisu do registrů jako u běžného úvěru. Ručitel ručí celým svým majetkem; pokud věřitel marně vyzve dlužníka, může vymáhat dluh přímo po něm.
Směnka
Cenný papír, jímž výstavce slibuje zaplatit určitou částku v určitý den. Použití směnky pro zajištění spotřebitelského úvěru je zákonem č. 257/2016 Sb. zakázáno (§ 113). Pokud poskytovatel požaduje podpis směnky pro zajištění půjčky, je to vážný varovný signál a smlouva může být v této části neplatná.
Soudní exekutor
Fyzická osoba pověřená státem k vedení exekuce. Působí na základě exekučního řádu a je členem Exekutorské komory ČR. Exekutor sám exekuci nezahajuje — provádí ji na základě exekučního příkazu vydaného poté, co soud nařídí výkon vykonatelného titulu. Spory s postupem exekutora lze řešit u Exekutorské komory nebo u soudu.
Zákon č. 257/2016 Sb.
Zákon o spotřebitelském úvěru, který je hlavním právním předpisem pro nebankovní i bankovní úvěry poskytované spotřebitelům. Stanoví povinnosti poskytovatelů (oprávnění ČNB, posouzení úvěruschopnosti, informování o RPSN) a práva spotřebitele (odstoupení do 14 dnů, předčasné splacení, ochrana proti zajištění směnkou). Přehled v textu pravidla spotřebitelského úvěru.

Aktualizováno:

Související články