Kolik stojí návrh na oddlužení?

Pokud návrh sepisuje akreditovaná osoba (typicky bezplatná dluhová poradna), je tato služba pro dlužníka zdarma — financuje ji stát. U advokáta nebo insolvenčního správce zákon strop odměny za sepis stanoví na 4 000 Kč bez DPH u jednotlivce a 6 000 Kč bez DPH u manželů. Soudní poplatek za podání návrhu se neplatí. V průběhu oddlužení pak dlužník hradí měsíční odměnu insolvenčního správce, která je rovněž zákonem omezena.

Jak dlouho oddlužení trvá?

Standardní doba oddlužení splátkovým kalendářem je 5 let, u dlužníků v důchodovém věku nebo s invalidním důchodem 3 roky. V průběhu této doby dlužník hradí splátky podle stanoveného plánu a plní povinnosti uložené soudem. Po uplynutí lhůty a splnění podmínek soud rozhodne o splnění oddlužení a osvobození od zbylých dluhů.

Co se stane s exekucemi po podání návrhu?

Po zahájení insolvenčního řízení (zveřejněním v ISIR) se probíhající exekuce automaticky přerušují a nové exekuce nelze zahájit. Srážky ze mzdy se nadále provádějí, ale plynou na účet majetkové podstaty a rozdělují je mezi věřitele přihlášené do insolvenčního řízení podle pravidel insolvenčního zákona, ne podle pořadí exekucí.

Mohu si během oddlužení vzít další půjčku?

V průběhu oddlužení je vznik nových dluhů zásadně omezen. Nové závazky bez souhlasu insolvenčního správce mohou vést ke zrušení oddlužení. Naléhavé výdaje (například nutná oprava bydlení, lékařský zákrok) je třeba řešit ve spolupráci se správcem a soudem, ne dalším úvěrem.

Co když přijdu během oddlužení o práci?

Ztráta zaměstnání oddlužení automaticky neukončí. Dlužník je povinen ji okamžitě oznámit insolvenčnímu správci a aktivně si hledat nové zaměstnání nebo se evidovat na úřadu práce. Pokud výpadek příjmu trvá příliš dlouho a dlužník nesplní podmínky, soud může oddlužení zrušit. V podobné situaci doporučujeme co nejdříve konzultovat dluhovou poradnu nebo advokáta.

Vstoupí mi do oddlužení i partner nebo partnerka?

Manželé mohou podat společný návrh na oddlužení, pokud jsou jejich závazky převážně součástí společného jmění manželů. Posuzuje se pak jejich společná situace. Pokud jsou závazky výlučné jednoho z manželů, podává návrh sám tento manžel; do oddlužení ale může vstoupit společný majetek a soud zohlední i příjmy druhého manžela.

Insolvence a dluhy: kdy oddlužení dává smysl a jak postupovat

Co je insolvence a oddlužení

Insolvence je situace, kdy dlužník není schopen plnit své peněžité závazky — má více věřitelů, závazky po splatnosti a chybí mu prostředky na jejich úhradu. Insolvenční zákon (zákon č. 182/2006 Sb.) řeší takovou situaci souhrnně, ne dluh po dluhu, a stanoví několik způsobů, jak ji řešit. Pro spotřebitele je relevantní oddlužení.

Oddlužení je soudní řízení s přesnými pravidly. Začíná podáním návrhu, pokračuje rozhodnutím insolvenčního soudu o povolení oddlužení a končí buď splněním podmínek a osvobozením od zbylých dluhů, nebo zrušením oddlužení (například když dlužník přestane splnit podmínky). Po celou dobu nad ním dohlíží insolvenční správce.

Kdy oddlužení skutečně dává smysl

Oddlužení není první volba ani jediná správná cesta. Je řešením tehdy, kdy už ostatní možnosti selhaly nebo nejsou reálné. Typické situace:

Dluhy převyšují příjmy natolik, že ani s nejtěsnějším rozpočtem nelze splácet všechny závazky.
Probíhá více exekucí najednou a srážky ze mzdy znemožňují normální život.
Splátky úroků a sankcí rostou rychleji, než dlužník stačí splácet — typický spirálový dluh.
Konsolidace nebyla schválena nebo její podmínky situaci nezlepší.
Dluhy pocházejí z více období a vůči různým věřitelům, takže individuální dohody nejsou prakticky proveditelné.

Naopak oddlužení nemá smysl tam, kde dlužník zvládne dluhy splatit klasicky — třeba i přes konsolidaci nebo dohodu o splátkovém kalendáři s věřiteli. Tyto cesty jsou jednodušší, levnější a nezakládají záznam v insolvenčním rejstříku.

Podmínky podle insolvenčního zákona

Aby soud oddlužení povolil, musí být splněno několik zákonných podmínek současně. Nejde o byrokratickou formalitu — soud zkoumá každou z nich a v případě pochybností řízení zastaví nebo oddlužení neschválí.

Základní podmínky pro povolení oddlužení:

Více věřitelů

Dlužník má závazky vůči nejméně dvěma různým věřitelům.
Závazky po splatnosti déle než 30 dní

Alespoň jeden ze závazků musí být v prodlení déle než 30 dní.
Neschopnost splácet

Dlužník není schopen závazky plnit — typicky proto, že měsíční splátky převyšují jeho možnosti i po snížení životní úrovně.
Poctivý záměr

Soud zkoumá, zda dlužník nezpůsobil úpadek úmyslně, podvodem nebo trestnou činností.
Schopnost hradit minimální splátku

Dlužník musí být schopen po dobu oddlužení splácet alespoň zákonem stanovené minimum nákladů insolvenčního správce a něco navíc věřitelům.

Pro hodnocení „poctivého záměru" soud sleduje, jak dluhy vznikly. Půjčka spotřebního charakteru, neuvážená podnikatelská investice nebo platební neschopnost po nemoci jsou typicky v pořádku. Dluhy z trestné činnosti, úmyslného neplnění závazků nebo z pokusu obejít věřitele soud naopak hodnotí přísně.

Postup podání návrhu

Praktický postup od rozhodnutí „chci řešit insolvencí" po podání návrhu:

Sepište přehled svých dluhů a příjmů

Dříve než se obrátíte na poradnu nebo advokáta, sepište všechny věřitele, výši dluhů, splátky, datum splatnosti, exekuce a srážky ze mzdy. Doložte čistý měsíční příjem a vyživovací povinnosti. Tento přehled je základem pro posouzení, zda oddlužení vůbec připadá v úvahu.
Obraťte se na akreditovanou osobu nebo advokáta

Návrh na povolení oddlužení může za dlužníka sepsat pouze tzv. akreditovaná osoba (typicky bezplatná dluhová poradna), advokát, notář nebo insolvenční správce. Sám si dlužník návrh sepsat nemůže — zákon to nedovoluje, aby byla zachována kvalita podání.
Doložte podklady k návrhu

K návrhu se přikládá seznam majetku, seznam závazků, seznam zaměstnanců (pokud má dlužník zaměstnance), výpisy z registrů, doklady o příjmech a další podklady, které zákon vyžaduje. Akreditovaná osoba s výběrem podkladů pomůže.
Návrh se podává k insolvenčnímu soudu

Příslušný je krajský soud podle bydliště dlužníka. Po doručení soud zveřejní řízení v insolvenčním rejstříku (ISIR), což má okamžité účinky — věřitelé nemohou vést proti dlužníkovi exekuce a probíhající exekuce se přerušují.
Soud rozhodne o povolení oddlužení

Pokud návrh splňuje podmínky, soud oddlužení povolí a stanoví způsob (zpeněžení majetku nebo splátkový kalendář s plněním ze mzdy). Od tohoto okamžiku běží zkušební doba a dlužník musí dodržovat povinnosti, které mu zákon a soud uloží.

Jak oddlužení probíhá

Po povolení oddlužení dlužník typicky pokračuje v zaměstnání a část jeho příjmu (nadlimitní část po odečtení nezabavitelné částky) plyne do majetkové podstaty. Insolvenční správce ji rozděluje mezi přihlášené věřitele podle pravidel zákona. Vedle splátkového kalendáře může soud nařídit i zpeněžení majetkové podstaty, pokud dlužník vlastní hodnotnější majetek nad rámec běžného vybavení domácnosti.

Standardní doba oddlužení je 5 let. Dlužníci v důchodovém věku a osoby s invalidním důchodem druhého a třetího stupně mohou oddlužení splnit za 3 roky. Tato kratší doba je výjimkou, ne pravidlem — soud ji povolí jen tam, kde jsou splněny zákonné podmínky.

V průběhu oddlužení je dlužník povinen řádně pracovat (nebo se aktivně ucházet o práci), oznamovat změny příjmů a životních poměrů insolvenčnímu správci, hradit běžné výživné a nezakládat nové dluhy bez souhlasu správce. Porušení těchto povinností může vést ke zrušení oddlužení.

Co dlužníkovi zůstane a co ne

Insolvenční zákon i občanský soudní řád chrání dlužníka před úplným zbavením majetku. Z měsíčního příjmu zůstává tzv. nezabavitelná částka, která vychází z životního minima a započítávají se do ní vyživované osoby. Z této částky platí dlužník nájem, energie, jídlo a běžný život.

Z majetku dlužníka jsou chráněny věci běžné domácnosti (nábytek, elektrospotřebiče přiměřené hodnoty, oblečení, osobní věci, lékařské pomůcky) a pracovní pomůcky, bez kterých by nemohl vykonávat zaměstnání. Naopak hodnotnější majetek — auto nad přiměřenou hodnotu, druhé bydlení, šperky, investiční majetek — může být zpeněžen ve prospěch věřitelů.

Některé pohledávky nelze oddlužením zlikvidovat. K nim patří typicky výživné na nezletilé dítě, náhrada škody způsobená úmyslnou trestnou činností nebo některé sankce uložené ve správním a trestním řízení. Tyto závazky dlužník dluží i po splnění oddlužení.

Mýty o insolvenci

Kolem oddlužení panuje řada nepřesností, které lidem brání řešit problém včas. Nejčastější:

Co o insolvenci slýcháme — a jak to ve skutečnosti je:

Insolvence je doživotní stigma

Není. Záznam o oddlužení v insolvenčním rejstříku je veřejný po stanovenou dobu, ale po splnění oddlužení se finanční minulost narovnává a dlužník může znovu pracovat se svými financemi bez exekučních srážek.
Po insolvenci si nikdy nevezmu úvěr

Po splnění oddlužení a uplynutí zákonem stanovené doby pro evidenci v registrech je možné o úvěr žádat. Posouzení záleží na konkrétním poskytovateli a aktuální situaci.
Dlužníkovi se zabaví všechno

Insolvenční zákon i občanský soudní řád chrání tzv. nepostižitelnou částku ze mzdy a základní vybavení domácnosti. Dlužník neztrácí střechu nad hlavou ani prostředky na základní životní potřeby.
V insolvenci dlužník nemůže pracovat ani podnikat

Naopak — řádný příjem je podmínkou, aby oddlužení vůbec mohlo proběhnout. Dlužník musí pracovat (nebo prokázat, že se o práci aktivně uchází) a část příjmu jde věřitelům podle splátkového kalendáře.
Oddlužení vyřídím sám přes vzor z internetu

Nelze. Zákon výslovně určuje, kdo smí návrh sepsat (akreditovaná osoba, advokát, notář, insolvenční správce). Návrh sepsaný neoprávněnou osobou soud odmítne.

Strach z insolvence je často větší než insolvence sama. Stovky tisíc lidí v České republice prošly oddlužením a po jeho skončení žijí běžný život. Naopak vyhýbání se řešení vede k dalším exekucím, růstu dluhu a nakonec k mnohem horší startovní pozici.

Kdy raději hledat jinou cestu

Oddlužení není univerzální nástroj. Dříve než návrh podáte, zvažte tyto alternativy:

Dohoda s věřitelem: mnoho věřitelů na žádost dlužníka uzavře splátkový kalendář, sníží sankce nebo dočasně odloží splátky. Komunikace musí být ale otevřená a včasná.
Konsolidace: sloučení více úvěrů do jednoho s nižší splátkou. Funguje jen u dlužníků se stabilním příjmem a bez vážného prodlení.
Sociální dávky a pomoc: mimořádná okamžitá pomoc, příspěvek na bydlení, příspěvek na živobytí — pokud je situace dočasná.
Vyrovnání mimo oddlužení: u jednorázových dluhů s jediným věřitelem často stačí dohoda o jednorázovém vyrovnání nebo splátkovém kalendáři.

Často kladené otázky

Kolik stojí návrh na oddlužení?: Pokud návrh sepisuje akreditovaná osoba (typicky bezplatná dluhová poradna), je tato služba pro dlužníka zdarma — financuje ji stát. U advokáta nebo insolvenčního správce zákon strop odměny za sepis stanoví na 4 000 Kč bez DPH u jednotlivce a 6 000 Kč bez DPH u manželů. Soudní poplatek za podání návrhu se neplatí. V průběhu oddlužení pak dlužník hradí měsíční odměnu insolvenčního správce, která je rovněž zákonem omezena.
Jak dlouho oddlužení trvá?: Standardní doba oddlužení splátkovým kalendářem je 5 let, u dlužníků v důchodovém věku nebo s invalidním důchodem 3 roky. V průběhu této doby dlužník hradí splátky podle stanoveného plánu a plní povinnosti uložené soudem. Po uplynutí lhůty a splnění podmínek soud rozhodne o splnění oddlužení a osvobození od zbylých dluhů.
Co se stane s exekucemi po podání návrhu?: Po zahájení insolvenčního řízení (zveřejněním v ISIR) se probíhající exekuce automaticky přerušují a nové exekuce nelze zahájit. Srážky ze mzdy se nadále provádějí, ale plynou na účet majetkové podstaty a rozdělují je mezi věřitele přihlášené do insolvenčního řízení podle pravidel insolvenčního zákona, ne podle pořadí exekucí.
Mohu si během oddlužení vzít další půjčku?: V průběhu oddlužení je vznik nových dluhů zásadně omezen. Nové závazky bez souhlasu insolvenčního správce mohou vést ke zrušení oddlužení. Naléhavé výdaje (například nutná oprava bydlení, lékařský zákrok) je třeba řešit ve spolupráci se správcem a soudem, ne dalším úvěrem.
Co když přijdu během oddlužení o práci?: Ztráta zaměstnání oddlužení automaticky neukončí. Dlužník je povinen ji okamžitě oznámit insolvenčnímu správci a aktivně si hledat nové zaměstnání nebo se evidovat na úřadu práce. Pokud výpadek příjmu trvá příliš dlouho a dlužník nesplní podmínky, soud může oddlužení zrušit. V podobné situaci doporučujeme co nejdříve konzultovat dluhovou poradnu nebo advokáta.
Vstoupí mi do oddlužení i partner nebo partnerka?: Manželé mohou podat společný návrh na oddlužení, pokud jsou jejich závazky převážně součástí společného jmění manželů. Posuzuje se pak jejich společná situace. Pokud jsou závazky výlučné jednoho z manželů, podává návrh sám tento manžel; do oddlužení ale může vstoupit společný majetek a soud zohlední i příjmy druhého manžela.