Typy nebankovních půjček

Jak se typy nebankovních úvěrů rozlišují

Z hlediska zákona č. 257/2016 Sb. existují dvě základní kategorie spotřebitelského úvěru: úvěr na bydlení (typicky hypoteční úvěr zajištěný nemovitostí) a ostatní spotřebitelský úvěr (vše ostatní). Pro spotřebitele jsou ovšem důležitější praktické rozlišovací znaky — výše jistiny, doba splatnosti, způsob splácení, účelovost a zajištění. Tyto parametry určují produkt, jeho cenu i situaci, ve které dává smysl.

Pravidla, která platí pro všechny typy stejně, jsou: povinné posouzení úvěruschopnosti, povinné uvádění RPSN, 14denní lhůta na odstoupení od smlouvy, právo na předčasné splacení, zákaz zajištění směnkou a další ochranná pravidla podle zákona č. 257/2016 Sb. Cena, parametry a rizika se ovšem mezi typy zásadně liší — proto má smysl mluvit o typech odděleně, ne o „nebankovní půjčce" jako jednotném produktu.

Krátkodobé splátkové úvěry

Krátkodobé splátkové úvěry jsou nejviditelnější část nebankovního trhu a zároveň ta část, ke které se váže nejvíce mýtů a varování. Typická jistina se pohybuje v rozsahu 1 000 – 30 000 Kč, splatnost obvykle mezi jedním a dvanácti měsíci, splácení v jednorázové platbě na konci období nebo v krátké řadě splátek. Účel obvykle není vyžadován — jde o neúčelový spotřebitelský úvěr.

Z hlediska ceny jde o nejdražší kategorii. RPSN se u krátkodobých úvěrů často počítá v desítkách až stovkách procent, protože roční procentní sazba zvětší vliv poplatků a krátké splatnosti. Důležité je u tohoto typu produktu rozlišovat mezi RPSN (formálně vysoké) a celkovou částkou v korunách k zaplacení (která může být v absolutních číslech nižší než u dlouhodobé půjčky, protože jde o malou jistinu na krátkou dobu).

Krátkodobý úvěr je nástroj na jednorázovou nepředvídanou výdajovou situaci, ne na krytí dlouhodobého výdajového propadu. Pokud žadatel potřebuje krátkodobý úvěr opakovaně (například jednou za dva měsíce do výplaty), nejde o problém jednorázového výdaje, ale o strukturální schodek rozpočtu — a další úvěr ho prohloubí. V této situaci je vhodné obrátit se na bezplatnou dluhovou poradnu.

Na co si dát u krátkodobých úvěrů pozor

• Nepovinné poplatky, které RPSN nemusí zachytit — typicky „expresní zpracování", „prémiový servis" nebo pojištění schopnosti splácet sjednané jako podmíněně dobrovolné. Detailněji v textu o RPSN a ceně půjčky.
• Rolování úvěru — opakované prodlužování splatnosti za poplatek, které z původně malého úvěru udělá závazek na desítky tisíc.
• Sankce při prodlení — u krátkodobých úvěrů se prodlení projeví rychle a sankční úroky a smluvní pokuty mohou jistinu výrazně navýšit.
• Marketingové fráze „bez registru", „bez doložení příjmu", „peníze do 15 minut" — varovné signály, kterým se věnuje text o podvodných nabídkách.

Dlouhodobé splátkové úvěry

Dlouhodobé splátkové úvěry tvoří objemově největší část nebankovního trhu spotřebitelských úvěrů mimo hypotečních úvěrů. Typická jistina 30 000 – 500 000 Kč, splatnost 12 – 96 měsíců, splácení v pravidelných měsíčních splátkách v přibližně stejné výši. Bez zajištění (nezajištěný spotřebitelský úvěr), často neúčelový, někdy účelový (například nákup auta, rekonstrukce).

RPSN dlouhodobých splátkových úvěrů se v ČR pohybuje v širokém pásmu — u nejlepších nabídek v jednociferných až nižších dvouciferných procentech, u rizikovějších klientských profilů ve středních dvouciferných procentech. Banky a nebankovní poskytovatelé zde reálně konkurují, rozdíl mezi nimi je v posouzení žadatele, rychlosti schválení a v ochotě financovat klienty s nestandardním profilem (OSVČ, nedávno zaměstnaný, klient s drobným záznamem v registrech).

Pro spotřebitele je u dlouhodobého úvěru rozhodující celková zaplacená částka, ne výše měsíční splátky. Prodloužení splatnosti z 36 na 96 měsíců sníží splátku, ale zvýší zaplacený úrok. Před podpisem si proto vždy vypočítejte celkovou částku k zaplacení a srovnejte ji se součtem jistiny a dosavadních úvěrů, které úvěr nahrazuje. Konkrétní postup výpočtu popisuje text o RPSN a celkové ceně úvěru.

Hypoteční nebankovní úvěry

Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nebankovní hypoteční úvěry poskytují licencovaní nebankovní poskytovatelé, kteří mají oprávnění od ČNB pro spotřebitelský úvěr na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb. Splatnost obvykle pět až třicet let, jistina od stovek tisíc po desítky milionů korun, RPSN zpravidla o procentní bod až dva nad bankovní hypotéky srovnatelného profilu.

Pro hypoteční úvěry platí přísnější pravidla než pro ostatní spotřebitelské úvěry. Poskytovatel je povinen předat klientovi formulář předsmluvních informací ESIS (European Standardised Information Sheet), srovnatelný napříč EU. ČNB ukazatele DTI (poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu) a DSTI (poměr měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu) v posledních letech nepoužívala jako závazné limity, ale poskytovatelé je sledují interně a do posouzení úvěruschopnosti je promítají.

Nebankovní hypoteční úvěr má smysl zvážit pro klienty, kterým bankovní hypotéka není dostupná z důvodu profilu příjmu (OSVČ, krátká doba podnikání, nestandardní zdroje příjmu) nebo kteří potřebují vyšší LTV (loan-to-value, poměr úvěru k hodnotě nemovitosti), než banky poskytují. Vyšší cena se projeví v RPSN — u dvacetiletého úvěru rozdíl jednoho procentního bodu znamená v součtu zaplacených úroků desítky až stovky tisíc korun.

Konsolidační úvěry

Konsolidační úvěr je nový úvěr, kterým spotřebitel splatí jeden nebo více stávajících úvěrů a místo více splátek různým věřitelům platí jednu splátku jednomu věřiteli. Konsolidační úvěr může být zajištěný (nemovitostí) nebo nezajištěný; nebankovní konsolidace patří mezi typické dlouhodobé splátkové úvěry s individuálním posouzením.

Klíčový rozdíl mezi dobrou a špatnou konsolidací je celková zaplacená částka. Pokud nový úvěr má nižší RPSN než vážený průměr stávajících úvěrů a stejnou nebo kratší splatnost, konsolidace ekonomicky dává smysl. Pokud nový úvěr jen prodlouží splatnost a sníží měsíční splátku, ale celková zaplacená částka v součtu stoupne, výsledkem je nižší okamžitý tlak za vyšší celkovou cenu — a riziko, že klient místo řešení problému získá iluzi řešení a nabere další úvěry.

Konsolidace nahrazuje úvěry, ne příčiny předlužení. Pokud je důvodem potíží trvalý schodek rozpočtu, konsolidaci by měla předcházet revize výdajů a, je-li to potřeba, návrh na oddlužení. Detailně téma rozebírá text o konsolidaci nebankovních půjček a o insolvenci a oddlužení.

Účelové úvěry (auto, vybavení, energie)

Účelový úvěr je spotřebitelský úvěr, jehož smlouva obsahuje konkrétní účel — nákup auta, financování fotovoltaiky, rekonstrukce, nákup vybavení domácnosti. Smlouva váže poskytovatele i spotřebitele k tomuto účelu a peníze někdy chodí přímo prodejci nebo dodavateli, ne na účet klienta.

Účelové úvěry mívají v průměru nižší RPSN než neúčelové, protože poskytovatel má lepší přehled o tom, na co peníze jdou, a často získává od dodavatele provizi nebo bonus. Pozor je třeba dát na navázané pojištění (často podmíněně dobrovolné), na akční úroky platné jen několik prvních měsíců a na sankci za nesplnění účelu (například neuskutečněnou koupi auta), kterou některé smlouvy obsahují.

U účelových úvěrů od nebankovních poskytovatelů se v posledních letech rozšířila kategorie financování energetických opatření (fotovoltaika, tepelné čerpadlo, zateplení). Klient získá úvěr výměnou za příslib provedení konkrétní investice; část úvěru se obvykle uvolňuje proti faktuře dodavatele. Před podpisem si projděte celou smlouvu — zejména to, co se stane, pokud dodavatel zakázku nedokončí ve sjednané lhůtě nebo v dohodnutém rozsahu.

Jak srovnat typy podle ceny

Srovnávat cenu mezi typy úvěrů je smysluplné jen tehdy, pokud jde o stejnou potřebu spotřebitele. Krátkodobý úvěr na 5 000 Kč a hypoteční úvěr na 2 000 000 Kč nelze srovnávat „podle RPSN"; každý slouží jiné situaci a má jinou ekonomickou logiku. Mezi srovnatelnými variantami pro stejnou potřebu se ovšem řídíme dvěma ukazateli:

• RPSN — roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok, povinné poplatky a další přímé náklady spotřebitele. Slouží ke srovnání mezi nabídkami stejné velikosti a stejné splatnosti.
• Celková zaplacená částka — součet všech splátek plus jednorázových poplatků. Ukazuje absolutní cenu úvěru v korunách bez závislosti na době splatnosti.

Pro konsolidační úvěr je rozhodující ukazatel vážený průměr RPSN stávajících úvěrů — ten porovnáváte s RPSN navrhované konsolidace. Pokud je vážený průměr stávajících úvěrů vyšší a splatnost zůstane stejná nebo kratší, konsolidace finančně dává smysl. Vážený průměr spočítáte jako součet (zbývající jistiny každého úvěru × jeho RPSN) dělený celkovou zbývající jistinou.

Kde najít konkrétní nabídku

Tento web je edukační — konkrétní nabídky neporovnává a poskytovatele nedoporučuje. Konkrétní nabídku ověřujte vždy u licencovaného poskytovatele uvedeného v seznamu JERRS u České národní banky. JERRS obsahuje banky, nebankovní poskytovatele, samostatné zprostředkovatele i vázané zástupce s aktuálním stavem oprávnění a případnými sankčními rozhodnutími.

Před uzavřením smlouvy projděte praktický postup ověření poskytovatele — zabere zhruba deset až patnáct minut a ochrání před většinou podvodných nabídek. Při hodnocení konkrétní smlouvy se opřete o checklist bodů, které vždy zkontrolujte.

Jak k tématu přistupujeme

Zdroje

Externí zdroje, ze kterých text vychází a na které odkazujeme:

• Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru — konsolidované znění
• ČNB — JERRS, seznam regulovaných subjektů
• ČNB — sekce Spotřebitelský úvěr pro spotřebitele