nebankovni-pujcku.cz

Co dělat, když nezvládáte splácet půjčku

Pokud cítíte, že splátky přerůstají vaše možnosti, nejste sami a situace má řešení. První věc, na které záleží, je nečekat — zatím vám zůstává nejvíc možností, dokud se s věřitelem dá ještě jednat. Tato stránka vás provede tím, jak situaci ohlásit, kde získat bezplatnou pomoc a kdy je čas zvážit oddlužení.

První kroky, když si uvědomíte problém

Okamžik, kdy si dlužník uvědomí, že další splátku nezvládne, bývá spojený se stresem a často s pocitem, že je třeba něco rychle vyřešit — typicky vzít si další úvěr. Právě naopak: prvních několik dnů po tomto zjištění je nejcennější čas, který máte. Dokud nedošlo k prodlení, máte plnou škálu možností od dohody s věřitelem až po úpravu splátkového kalendáře. Po první nezaplacené splátce se prostor zužuje, po několika měsících prodlení už zpravidla rozhoduje věřitel sám, zda spor půjde do soudu a exekuce.

  1. Sepište si všechny své závazky a měsíční výdaje

    Na jeden papír nebo do tabulky napište všechny úvěry, splátky, nájem, energie a další pravidelné platby. Pomáhá to získat odstup a zjistit, jestli se jedná o krátkodobý výpadek, nebo o dlouhodobé předlužení. Bez tohoto přehledu nelze rozhodnout, který krok udělat dřív.

  2. Kontaktujte věřitele dřív, než přijde upomínka

    Většina poskytovatelů akceptuje žádost o odklad splátky, snížení splátky nebo úpravu splátkového kalendáře, pokud o to dlužník požádá včas a písemně. Po druhé nebo třetí upomínce je vyjednávací prostor menší a věřitel může úvěr zesplatnit.

  3. Vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu

    Občanské poradny, Člověk v tísni a Charita ČR nabízejí konzultaci zdarma. Poradce vám pomůže s rozpočtem, sepsáním žádostí věřitelům i s posouzením, zda je vaše situace ještě řešitelná dohodou, nebo už směřuje k oddlužení.

  4. Nepřijímejte další úvěr na splácení starého

    Půjčka na splátku jiné půjčky obvykle situaci zhorší — zvýší celkovou cenu závazků a zkrátí čas, ve kterém problém eskaluje. Než si vezmete jakýkoli další úvěr v této situaci, projděte ho s dluhovou poradnou.

Tyto čtyři kroky pokrývají naprostou většinu situací, ve kterých se dlužník ocitne. Jejich cílem není „vyřešit dluh", ale získat reálný obrázek o stavu, znovu otevřít komunikaci a získat odbornou pomoc zdarma. Teprve po jejich provedení dává smysl rozhodovat o konkrétní cestě — dohodě, konsolidaci, nebo přípravě návrhu na oddlužení.

Jak komunikovat s věřitelem

Komunikace s věřitelem je první a nejlevnější nástroj, jak problém řešit. Většina licencovaných poskytovatelů má interní postup pro zákazníky v potížích — odklad jedné nebo dvou splátek, snížení splátky na přechodnou dobu, prodloužení splatnosti, případně dohodu o splátkovém kalendáři po zesplatnění. To, zda věřitel požadavek přijme, záleží na konkrétní situaci, ale včasné a věcné jednání vyjednávací pozici výrazně zlepšuje.

Komunikujte písemně. E-mail, klientský portál nebo doporučený dopis mají oproti telefonátu jednu zásadní výhodu: zůstává po nich důkaz. Pokud věřitel později popře, že jste o odklad žádali, nebo tvrdí, že jste sjednali jiné podmínky, písemný záznam vás chrání. Telefonickou domluvu si vždy nechte potvrdit e-mailem nebo dopisem; bez písemného potvrzení nemá z hlediska smlouvy reálnou váhu.

Návrh, který věřiteli posíláte, by měl obsahovat tři věci: stručný popis situace (proč nemůžete řádně splácet), konkrétní návrh řešení (například „žádám o odklad dvou splátek a poté pokračování dle smlouvy" nebo „žádám o snížení měsíční splátky z 4 500 Kč na 2 500 Kč po dobu šesti měsíců") a očekávanou odpověď do určitého termínu. Nepište neurčité prosby. Konkrétní návrh ukazuje, že o své situaci přemýšlíte, a věřiteli usnadňuje rozhodnutí.

Pokud věřitel nereaguje, reaguje výhradně upomínkami nebo nátlakem, nebo pokud máte podezření, že požaduje něco, co smlouva neumožňuje (například nezákonně vysoké poplatky z prodlení, zesplatnění bez předchozí výzvy či smluvní pokuty výrazně nad zákonný limit), spor lze řešit u finančního arbitra. Před tím se ale vyplatí návrh a komunikaci konzultovat s dluhovou poradnou; poradce odhadne, kde jsou reálná práva spotřebitele a jak je uplatnit.

U více věřitelů (typicky více úvěrů od různých poskytovatelů) jednejte s každým z nich samostatně. Univerzální dopis na všechny adresy nemá smysl — každý věřitel má jiný postup, jiné možnosti a jiné smluvní podmínky. Pokud nezvládáte vést komunikaci sami, dluhová poradna pomůže korespondenci nastavit a v některých případech ji vede za vás.

Bezplatné dluhové poradny

Bezplatné dluhové poradenství v České republice nabízí několik sítí neziskových organizací. Jejich služby jsou dostupné zdarma pro každého, kdo se ocitne v dluhové tíži, a v naprosté většině případů poskytují i sepsání návrhu na oddlužení akreditovanou osobou. To je důležité: podle § 390a insolvenčního zákona může návrh na povolení oddlužení sepsat pouze advokát, notář, exekutor, insolvenční správce — nebo právě akreditovaná osoba (typicky občanská poradna nebo Charita). Akreditovaná osoba tuto službu poskytuje zdarma; advokáti za úkon obvykle účtují několik tisíc.

Co dluhová poradna typicky dělá: projde s vámi přehled závazků a měsíční rozpočet, posoudí možnosti dohody s věřiteli, pomůže sepsat žádosti o odklad nebo úpravu splátek, vysvětlí dopady jednotlivých postupů (záznam v registru, soudní rozhodnutí, exekuce, oddlužení) a v případě potřeby sepíše návrh na povolení oddlužení. Konzultace bývají zpravidla osobní, ale řada poraden nabízí i telefonickou nebo online podporu, zejména pro lidi mimo větší města.

Pokud nevíte, na kterou poradnu se obrátit, začněte u nejbližší pobočky Občanské poradny nebo Člověka v tísni — obě sítě mají širokou územní působnost. Pro konkrétní seznam poboček a kontakty v jednotlivých krajích využijte stránku seznam ověřených dluhových poraden. Důležité je, abyste se obrátili na ověřenou neziskovou organizaci, ne na komerční subjekt nabízející „oddlužení za poplatek". Akreditované osoby uvádí Ministerstvo spravedlnosti ve veřejném seznamu.

Finanční arbitr — bezplatné řešení sporů

Finanční arbitr je státem zřízený orgán pro mimosoudní řešení sporů mezi spotřebiteli a finančními institucemi. Pro dlužníka je nejdůležitější, že jeho služby jsou bezplatné, řízení je vedeno v češtině a rozhodnutí finančního arbitra má účinky pravomocného soudního rozhodnutí. Arbitr řeší zejména spory ze smluv o spotřebitelském úvěru — tedy přesně situace, ve kterých dlužník namítá, že věřitel účtuje nezákonně vysoké poplatky, neoprávněně zesplatnil úvěr nebo neuznává odstoupení od smlouvy.

Co arbitr řeší a co ne: arbitr posuzuje konkrétní spor mezi spotřebitelem a poskytovatelem o práva a povinnosti ze smlouvy. Může například určit, že smluvní pokuta je nepřiměřená, že předčasné splacení proběhlo v souladu se zákonem nebo že odstoupení od smlouvy ve 14denní lhůtě bylo platné. Arbitr neřeší vaši celkovou platební situaci, neposuzuje insolvenci ani nenahrazuje dluhovou poradnu; pokud máte více dluhů a komplexní problém s platební schopností, arbitrážní řízení je užitečné jen u dílčích sporů, ne jako řešení celku.

Před podáním návrhu k finančnímu arbitrovi musí spotřebitel věřitele písemně vyzvat k řešení — bez doložené komunikace arbitr návrh nepřijme. To je dobré vědět dopředu, protože písemnou komunikaci s věřitelem jste už pravděpodobně udělali během kroků popsaných výše. Detailní postup řízení a praktické příklady rozebíráme v textu o finančním arbitrovi.

Když je už pozdě na běžné řešení — insolvence

U některých dlužníků dohoda s věřiteli a úprava splátek nestačí. Pokud součet závazků a měsíční splátky dlouhodobě převyšují vaše reálné možnosti, právním řešením může být oddlužení podle insolvenčního zákona — laicky řečeno „osobní bankrot". Oddlužení umožňuje za stanovených podmínek snížit dluhy na rozumnou splatitelnou část a po několika letech řádného plnění splátkového kalendáře dluhy ukončit.

Oddlužení není automatický nárok ani jednoduchá cesta. Soud zkoumá, zda dlužník splňuje zákonné podmínky (poctivý záměr, schopnost hradit alespoň část pohledávek, žádné disqualifikační skutečnosti) a zda navržený splátkový kalendář odpovídá situaci dlužníka i věřitelů. Po dobu oddlužení dlužník odevzdává část svých příjmů insolvenčnímu správci, který platby rozdělí mezi věřitele. Nezabavitelná část příjmu zůstává dlužníkovi pro pokrytí běžných životních nákladů.

Návrh na povolení oddlužení musí být sepsán prostřednictvím akreditované osoby (občanská poradna, Charita) nebo advokáta, notáře, exekutora či insolvenčního správce. Akreditovaná osoba službu poskytuje zdarma. Před podáním návrhu je proto rozumné kontaktovat dluhovou poradnu; poradce posoudí, zda jsou splněny zákonné podmínky, a pokud ano, návrh sepíše a podá k soudu.

Před a v průběhu insolvenčního řízení je potřeba vyřešit také záznamy v registru dlužníků a chápat dopady oddlužení na budoucí přístup k úvěrům. Stránka o insolvenci a dluzích shrnuje aktuální právní rámec, podmínky a obvyklý průběh řízení. Tato stránka neradí konkrétní právní postup ve vaší situaci — konzultace s akreditovanou osobou nebo advokátem je pro rozhodnutí o oddlužení nezbytná.

Čemu se vyhnout

Některá rozhodnutí, která se v krizi nabízejí jako rychlá úleva, situaci téměř vždy zhorší. Souhrnem nejčastějších chyb, kterým je lepší se vyhnout:

Pět věcí, kterým se v dluhové tísni vyhněte

  • Ignorovat upomínky a doručené dopisy věřitele

    Nepřevzatá pošta neznamená, že problém zmizí. Naopak — uplyne lhůta pro reakci a věřitel může postoupit pohledávku k soudu nebo k exekuci. Vždy si poštu přebírejte a uschovejte.

  • Brát si další půjčku na zaplacení té stávající

    Řetězení úvěrů zvyšuje celkovou dluhovou zátěž. Pokud nezvládáte stávající splátky, nový úvěr problém téměř jistě prohloubí, ne vyřeší.

  • Slibovat věřiteli to, co reálně neudělám

    Dohoda, kterou nedokážete dodržet, vás dostane do horší pozice než žádná dohoda. Před každou písemnou dohodou si spočítejte, zda navrženou splátku zvládnete celé období.

  • Spoléhat na neověřené firmy „oddlužíme vás za vás"

    Návrh na oddlužení smí podle insolvenčního zákona za dlužníka sepsat akreditovaná osoba zdarma — typicky občanská poradna nebo Charita. Komerční „oddlužovači" často účtují tisíce za úkon, který stát poskytuje bezplatně.

  • Vyhýbat se exekutorovi po nařízení exekuce

    Po nařízení exekuce už komunikujete primárně s exekutorem, ne s věřitelem. Včasná komunikace a doložení příjmů snižuje riziko mobiliární exekuce a může vést k odkladu nebo zastavení exekuce při řádně placeném splátkovém kalendáři.

Druhým okruhem chyb jsou komerční „oddlužovači" — firmy, které nabízejí, že za poplatek vyřídí oddlužení. Oddlužení podle insolvenčního zákona ale smí návrh za dlužníka sepsat pouze advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Akreditované osoby (občanská poradna, Charita) tuto službu poskytují zdarma. Pokud vás někdo láká na zpoplatněné „oddlužení" a není v seznamu akreditovaných osob Ministerstva spravedlnosti, jde s vysokou pravděpodobností o subjekt, který nesmí návrh sepsat — a peníze za úkon, který vám stát zajistí zdarma, se vám nevrátí.

Třetím okruhem je rezignace na komunikaci. Nepřevzaté dopisy, neotevřené e-maily a neodpovězené telefonáty od věřitele situaci neřeší — pouze posouvají problém do fáze, kdy už věřitel jedná bez vás. Po určité době prodlení následuje zesplatnění úvěru, žaloba k soudu, platební rozkaz a exekuce. Každý z těchto kroků přidává náklady (soudní poplatky, náklady řízení, odměna exekutora), které dlužníka dále zatíží. Komunikace, byť nepříjemná, bývá levnější než ticho.

Jak k tématu přistupujeme

Často kladené otázky

Co mám udělat jako úplně první, když zjistím, že nezvládnu příští splátku?

Nečekejte, až přijde upomínka. Sepište si všechny své závazky a příjmy, abyste věděli, jak velký výpadek řešíte, a kontaktujte věřitele písemně — e-mailem nebo přes klientský portál — s konkrétním návrhem, jak chcete situaci řešit (odklad, snížení splátky, prodloužení splatnosti). Současně se objednejte do bezplatné dluhové poradny; její poradce vám pomůže žádost zformulovat a posoudí, jestli je vaše situace řešitelná dohodou s věřitelem, nebo zda už směřuje k oddlužení. Včasná komunikace zásadně zlepšuje vyjednávací pozici.

Musí věřitel vyhovět žádosti o odklad splátky?

Věřitel není zákonem povinen souhlasit s odkladem nebo úpravou splátkového kalendáře — jde o smluvní úkon, který obě strany musí odsouhlasit. V praxi ale většina licencovaných poskytovatelů má interní postup pro zákazníky v dočasných potížích a žádost zvažuje individuálně, zejména pokud dlužník komunikuje včas a věcně. Pokud věřitel odmítne dohodu a vy se domníváte, že postupuje v rozporu se smlouvou nebo se zákonem č. 257/2016 Sb., spor lze přenést k finančnímu arbitrovi, který jej posoudí bezplatně.

Pomůže mi konsolidace půjček, když začínám mít problémy se splácením?

Konsolidace může pomoci, pokud se dostáváte do potíží jen kvůli vysoké měsíční splátce a celkový dluh zvládnete při delší splatnosti splatit. V takovém případě nahrazuje několik úvěrů jednou splátkou s typicky nižší RPSN. Konsolidace ale není automatické řešení — pokud váš dluh přesahuje vaše dlouhodobé možnosti, nový úvěr problém pouze odsune a zvýší celkovou částku, kterou zaplatíte. Před uzavřením konsolidace si nechte rozpočet projít s dluhovou poradnou; poradce vám pomůže rozhodnout, zda je rozumnější konsolidace, dohoda s věřiteli, nebo příprava návrhu na oddlužení.

Kdy má smysl uvažovat o oddlužení (insolvenci)?

Oddlužení podle insolvenčního zákona je řešení pro situace, kdy dlužník není schopen řádně a včas plnit své závazky a kdy součet jeho dluhů a struktura splátek převyšuje jeho dlouhodobé možnosti. Zpravidla se zvažuje, pokud máte více věřitelů, dluhy delší dobu nesplácíte a věřitelé již podávají žaloby nebo navrhují exekuci. Posouzení, zda jsou splněny zákonné podmínky a zda je oddlužení nejlepší cesta, patří do rukou akreditované osoby (občanská poradna, Charita) nebo advokáta. Tato stránka neradí konkrétní právní postup ve vaší situaci — pro rozhodnutí se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu nebo přímo na akreditovanou osobu uvedenou v seznamu Ministerstva spravedlnosti.

Co když mi věřitel vyhrožuje exekucí kvůli jediné nezaplacené splátce?

Jednorázové prodlení obvykle nevede přímo k exekuci. Věřitel nejdříve zasílá upomínky, případně zesplatní úvěr (učiní celý zůstatek splatným najednou) a teprve poté podává žalobu nebo využívá rozhodčí doložku, je-li platná. Mezi prodlením a exekucí proto bývá několik kroků a měsíců, během nichž lze situaci řešit dohodou. Pokud věřitel telefonicky nebo SMS vyhrožuje okamžitou exekucí kvůli jedné splátce, nejde o standardní postup; spor o správnost takového jednání lze přenést k finančnímu arbitrovi, případně podat stížnost dohledu ČNB. V takových chvílích se vyplatí kontaktovat občanskou poradnu, která pomůže rozlišit věcnou výhrůžku od nátlakové komunikace.

Mám platit raději půjčku, nebo nájem a energie?

Pokud nemáte na všechno, prioritou jsou platby, jejichž neplacení má rychlé a tvrdé důsledky pro existenci domácnosti — typicky nájem, energie, výživné, zdravotní pojištění a daně. Nesplacený spotřebitelský úvěr způsobí v krátkodobém horizontu zápis v registru a sankce, ale nezbavuje vás bydlení ani připojení k energiím. Toto pořadí neznamená ignorovat úvěr; znamená to, že rozumný postup je nejdříve zajistit bydlení a základní výdaje, a paralelně písemně informovat věřitele o tom, že splátku nezvládnete, a hledat dohodu. Konkrétní rozhodnutí ve vaší situaci probereme s dluhovou poradnou.

Související články

Zdroje

Externí zdroje, ze kterých text vychází a na které odkazujeme:

Aktualizováno: