Jak dlouho zůstane záporný záznam v registru?

V registrech BRKI a NRKI se záznamy uchovávají standardně 4 roky po splacení závazku, záporné záznamy o prodlení až 4 roky od vypořádání. V registru SOLUS zůstávají záznamy typicky 3–4 roky po splacení pohledávky nebo 10 let při nesplacení. Přesné lhůty závisejí na interních pravidlech správce konkrétního registru a na povaze záznamu.

Mohu si sám ověřit, co o mně registry obsahují?

Ano. Každý má právo na přístup ke svým osobním údajům podle GDPR. U CBCB (BRKI) i CNCB (NRKI) lze podat žádost o výpis přes jejich webové stránky nebo datovou schránkou. SOLUS rovněž umožňuje výpis na žádost. Za výpis může být účtován přiměřený poplatek.

Co se stane, když poskytovatel registr vůbec neprověřuje?

Jde o porušení § 86 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel nesmí úvěr poskytnout, pokud nemá dostatek informací k posouzení úvěruschopnosti. Pokud prokáže zákazník, že poskytovatel tuto povinnost porušil, může se domáhat snížení povinnosti splácet nebo jiných sankcí soudní cestou či u finančního arbitra.

Je negativní záznam v registru automaticky důvod k zamítnutí?

Záleží na poskytovateli. Zákon ukládá posouzení, ne automatické zamítnutí. Poskytovatel zvažuje typ záznamu, jeho stáří, výši pohledávky a celkový obraz žadatele. Starší a malý záporný záznam nemusí vést k zamítnutí, čerstvé a vysoké prodlení zpravidla ano. Banky a regulované nebankovní instituce mívají interní skóringové modely, které váží jednotlivé faktory.

Mohu reklamovat záznam, který je nesprávný?

Ano. Každý registr má reklamační postup. Podáte žádost o opravu nebo výmaz nesprávného záznamu přímo správci registru (CBCB, CNCB nebo SOLUS). Správce je povinen přezkoumat reklamaci a nesprávné údaje opravit. Pokud správce nevyhoví, lze se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů nebo soud.

Co je výpis z registru a k čemu ho potřebuji?

Výpis je přehled všech záznamů vedených o vás v konkrétním registru — aktivní úvěry, ukončené závazky, záznamy o prodlení. Hodí se tehdy, když chcete vědět, co o vás poskytovatel uvidí před podáním žádosti o úvěr, nebo pokud chcete zkontrolovat správnost dat po splacení závazku.

Registry dlužníků v ČR: BRKI, NRKI, SOLUS a jak fungují

Co jsou registry dlužníků

Registry dlužníků nejsou trestní rejstřík ani blacklist. Jsou to soukromé nebo poloveřejné databáze provozované sdruženími věřitelů, do nichž poskytovatelé úvěrů — banky i nebankovní instituce — zapisují informace o svých klientech a jejich závazcích.

Smyslem registrů je sdílení informací mezi poskytovateli: pokud máte u jiné banky nebo nebankovní společnosti nesplácený závazek, nový poskytovatel to zjistí dřív, než vám půjčí. Totéž platí obráceně — pokud splácíte vzorně, může vám to u nového poskytovatele pomoct.

Záznamy se do registru ukládají výhradně na základě vašeho souhlasu, který udělujete zpravidla při podpisu úvěrové smlouvy. Bez souhlasu poskytovatel registr nahlížet nemůže a ani do něj zapisovat nesmí.

BRKI a NRKI — bankovní a nebankovní registr

BRKI a NRKI jsou propojeny: s vaším souhlasem si bankovní a nebankovní poskytovatel může prohlédnout záznamy z obou registrů najednou. Díky tomu vidí celkovou úvěrovou historii žadatele — nejen úvěry u bank, ale i nebankovní závazky a naopak.

	BRKI (bankovní)	NRKI (nebankovní)
Provozovatel	CBCB — Czech Banking Credit Bureau	CNCB — Czech Non-Banking Credit Bureau
Zdroj dat	Banky, spořitelní a úvěrní družstva	Nebankovní poskytovatelé úvěrů, leasing
Propojení	Sdílený přístup s NRKI (se souhlasem)	Sdílený přístup s BRKI (se souhlasem)
Výpis pro klienta	Ano, na žádost přes CBCB	Ano, na žádost přes CNCB

SOLUS — neplatičský registr

Záznam v SOLUSu vzniká, když věřitel (člen sdružení) nahlásí pohledávku po splatnosti splňující stanovená kritéria. Obvykle jde o prodlení delší než 30–60 dní a pohledávku nad určitou minimální výší. Záznamy v SOLUSu jsou signálem vážnějších problémů se splácením.

Jak vznikne záznam v registru

Samotné uzavření smlouvy o úvěru nestačí — záznamy vznikají soustavně po celou dobu trvání závazku:

Při podpisu smlouvy — základní záznam o novém závazku (výše úvěru, délka splatnosti, typ).
Průběžně při splácení — aktualizace o stavu závazku, zda splácíte řádně nebo s prodlením.
Po splacení — záznam o řádném ukončení závazku, který zůstává v historii ještě několik let.
Při prodlení — záporný záznam, jeho výše, délka a případný vývoj (uhrazení, postoupení pohledávky, exekuce).

Záznamy o prodlení nezanikají automaticky tím, že dluh splatíte. Záporná informace zůstává v registru po stanovenou dobu i po úhradě — zpravidla 3–4 roky. Splatit dluh proto nestačí, pokud chcete znovu žádat o úvěr v krátkém horizontu.

Jak zjistit vlastní záznam

Každý má podle nařízení GDPR právo zjistit, jaké osobní údaje o něm správce zpracovává. Výpis z registru si lze vyžádat:

BRKI (CBCB) — přes webové rozhraní CBCB, datovou schránkou nebo poštou. Za výpis se platí přiměřený administrativní poplatek.
NRKI (CNCB) — obdobně přes webové rozhraní nebo datovou schránkou CNCB.
SOLUS — žádost o výpis podávána přes webové stránky SOLUSu nebo písemně.

Výpis vám ukáže záznamy, na které byl udělen souhlas, nikoli záznamy ze všech registrů automaticky. Každý registr vydá výpis jen ze své databáze — pro úplný přehled si musíte výpis vyžádat z každého registru zvlášť.

Vliv záznamu na schválení půjčky

Záporný záznam v registru není automaticky důvod k zamítnutí. Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovatelům povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele jako celek — registr je jen jedním ze zdrojů informací.

Jak záporný záznam ovlivní vaši žádost, závisí na:

Stáří záznamu — starší záznamy mají nižší váhu než čerstvé.
Výši pohledávky — malý a dávno uhrazený dluh se liší od velké nesplacené pohledávky.
Povaze záznamu — jednorázové prodlení se liší od opakovaného neplnění nebo exekuce.
Celkovém obrazu žadatele — stabilní příjem, nízké stávající závazky a dobrá platební historia u jiných věřitelů mohou záporný záznam vyvažovat.

Vymazání záznamu a reklamace

Záznamy v registrech se nevymažou jen proto, že o to požádáte. Správce registru je povinen uchovávat správné záznamy po stanovenou dobu. Pokud ale záznam obsahuje nesprávné, neúplné nebo zastaralé informace, máte právo podat reklamaci.

Reklamační postup:

Vyžádejte si výpis z registru a identifikujte sporný záznam.
Podejte písemnou žádost o opravu nebo výmaz přímo správci registru (CBCB, CNCB nebo SOLUS).
Správce je povinen reklamaci prošetřit a nesprávné údaje opravit — zpravidla ve lhůtě 30 dní.
Pokud správce reklamaci zamítne a vy s tím nesouhlasíte, obraťte se na Úřad pro ochranu osobních údajů nebo soud.

Samotné uhrazení dluhu automaticky záporný záznam nevymaže — záznamy o prodlení zůstávají v historii po dobu stanovenou pravidly správce registru i po splacení. Pokud máte zájem, aby záporný záznam zmizel co nejdříve, kontaktujte věřitele a dohodněte se na konkrétní podmínce výmazu při splacení (ne každý věřitel na to přistoupí).

Často kladené otázky

Jak dlouho zůstane záporný záznam v registru?: V registrech BRKI a NRKI se záznamy uchovávají standardně 4 roky po splacení závazku, záporné záznamy o prodlení až 4 roky od vypořádání. V registru SOLUS zůstávají záznamy typicky 3–4 roky po splacení pohledávky nebo 10 let při nesplacení. Přesné lhůty závisejí na interních pravidlech správce konkrétního registru a na povaze záznamu.
Mohu si sám ověřit, co o mně registry obsahují?: Ano. Každý má právo na přístup ke svým osobním údajům podle GDPR. U CBCB (BRKI) i CNCB (NRKI) lze podat žádost o výpis přes jejich webové stránky nebo datovou schránkou. SOLUS rovněž umožňuje výpis na žádost. Za výpis může být účtován přiměřený poplatek.
Co se stane, když poskytovatel registr vůbec neprověřuje?: Jde o porušení § 86 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel nesmí úvěr poskytnout, pokud nemá dostatek informací k posouzení úvěruschopnosti. Pokud prokáže zákazník, že poskytovatel tuto povinnost porušil, může se domáhat snížení povinnosti splácet nebo jiných sankcí soudní cestou či u finančního arbitra.
Je negativní záznam v registru automaticky důvod k zamítnutí?: Záleží na poskytovateli. Zákon ukládá posouzení, ne automatické zamítnutí. Poskytovatel zvažuje typ záznamu, jeho stáří, výši pohledávky a celkový obraz žadatele. Starší a malý záporný záznam nemusí vést k zamítnutí, čerstvé a vysoké prodlení zpravidla ano. Banky a regulované nebankovní instituce mívají interní skóringové modely, které váží jednotlivé faktory.
Mohu reklamovat záznam, který je nesprávný?: Ano. Každý registr má reklamační postup. Podáte žádost o opravu nebo výmaz nesprávného záznamu přímo správci registru (CBCB, CNCB nebo SOLUS). Správce je povinen přezkoumat reklamaci a nesprávné údaje opravit. Pokud správce nevyhoví, lze se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů nebo soud.
Co je výpis z registru a k čemu ho potřebuji?: Výpis je přehled všech záznamů vedených o vás v konkrétním registru — aktivní úvěry, ukončené závazky, záznamy o prodlení. Hodí se tehdy, když chcete vědět, co o vás poskytovatel uvidí před podáním žádosti o úvěr, nebo pokud chcete zkontrolovat správnost dat po splacení závazku.

Registry dlužníků v ČR: BRKI, NRKI a SOLUS